Верховный суд: СМС-код не доказывает согласие на кредит

Что решил Верховный суд

Верховный суд РФ отменил решения трех нижестоящих инстанций по спору клиента «Хоум Кредит энд Финанс Банка» с банком о кредите, оформленном мошенниками. Как сообщает «Право.ru», в определении № 5-КГ26-78-К2 высшая инстанция указала: код из СМС нельзя считать безусловным доказательством согласия человека на заем. Дело направлено на новое рассмотрение в Савеловский районный суд Москвы.

Как развивалась история

По данным источника, 17 января 2022 года клиенту банка позвонил человек, представившийся сотрудником службы безопасности. Он заявил, что аккаунт на «Госуслугах» взломан и на имя мужчины прямо сейчас оформляют крупный кредит. У аферистов уже были паспортные данные, ИНН, СНИЛС и сведения о трудовой истории. В итоге на клиента оформили потребительский кредит на 869 958 рублей на 72 месяца: 751 тысяча рублей ушла на выдачу, а 118 958 рублей — на страховку. Через 4 минуты 48 секунд после зачисления деньги перевели третьему лицу. Позже мужчину признали потерпевшим по уголовному делу.

Почему нижестоящие суды отказали

Савеловский районный суд Москвы, Московский городской суд и Второй кассационный суд общей юрисдикции отказали клиенту в иске. Их логика сводилась к тому, что раз код из СМС был введен, значит, клиент согласился на кредит. Верховный суд с таким подходом не согласился.

Аргументы высшей инстанции

Простая электронная подпись должна позволять достоверно установить, кто именно ее использует. Банк как профессиональный участник рынка обязан убедиться, что код вводит сам клиент и что он действительно хочет получить заем. Мгновенный перевод кредитных денег посторонним людям суд назвал тревожным сигналом: Центробанк прямо относит его к признакам мошеннических операций. Кроме того, нижестоящие суды не проверили, дал ли банк заемщику полную и достоверную информацию об условиях кредита.

Что это значит для рынка

Разъяснения Верховного суда помогут выровнять практику по искам пострадавших граждан к банкам. Формально введенный код подтверждения больше не будет автоматически закрывать спор в пользу кредитной организации — судам придется оценивать всю совокупность обстоятельств: как оформлялся заем, кому и как быстро ушли деньги, была ли раскрыта полная информация об условиях.

Что делать пользователям

История показывает, насколько важно не сообщать никому коды из СМС, даже если звонящий представляется сотрудником банка или службы безопасности. Если деньги по кредиту были похищены мошенниками, стоит фиксировать все обстоятельства, обращаться в полицию и сохранять документы — судебная практика постепенно меняется в пользу пострадавших.